【大紀元2025年10月24日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson撰文／趙孜濟編譯）Medicare的開放註冊從10月15日開始，持續到12月7日。這段期間不僅讓年滿65歲的人可以登記加入Medicare，也讓原始Medicare與Medicare Advantage的受益人有機會檢視並更改自己的保險內容。
但是，Medicare的規則和規定可能令人困惑。你該如何應對？費用又是多少？Medicare預計將在2026年調漲費用。
Medicare開放註冊
當你年滿65歲時，必須註冊Medicare。根據美國社會安全局（Social Security Administration, SSA）的規定，未及時註冊可能導致保險覆蓋出現空檔或產生滯納罰金。根據Medicare的規定，如果你有資格註冊Part B卻沒有註冊，每延遲一年，你將被額外收取10%的費用，這一罰金將伴隨你終生。
即使你有退休人員醫療保險，也必須註冊Medicare。退休保險可用於填補覆蓋空白。
但如果你年滿65歲且已經領取社會保障金，將自動註冊Part A。你必須手動註冊Part B。你的保險將在註冊後的下一個月開始生效。
根據Medicare的定義，Part A是醫院保險，Part B是醫療保險。當你支付免賠額和共保額後，Medicare將支付醫療費用。如果你需要Medicare處方藥計劃Part D，你必須加入一個單獨的藥物計劃。
Medicare費用上漲
雖然Part A無需繳費，但Part B需支付保費。根據AARP的資料，Part B的保費將上漲11.6%，從2025年對年收入10.6萬美元以下（夫妻合報21.2萬美元以下）者的185美元，上漲至2026年的206.50美元。此保費僅適用於Medicare Part B，不包括Medigap、藥物計劃或Medicare Advantage計劃。
「保留條款」（Hold Harmless Provision）減輕衝擊
根據Medicare Interactive的解釋，一項稱為「保留條款」的規定保護你的社會保障金不因Part B保費上漲而減少。
因此，你將從社會安全局獲得足夠的生活成本調整（COLA），以覆蓋保費上漲的全部金額，從而得到保護。
週五（10月24日），美國社會安全局宣布，2026年社會安全福利COLA為上調2.8%，自明年1月起生效。（參考報導《美2026年社安金上調2.8% 對您意味著什麼？》）
Medicare、Medigap與Medicare Advantage
雖然Medicare涵蓋醫院與醫療費用，但仍存在較大支付差距。這就是Medigap和Medicare Advantage存在的原因。
Medigap
Medigap由私人保險公司提供，但主要帳單仍由Medicare支付。你仍屬於原始Medicare體系，可以選擇任何醫生。但你需要額外加入Part D（藥物計劃）以獲得處方藥保障。
Medicare先支付其應付部分，隨後Medigap支付剩餘部分（取決於你選擇的計劃，如G計劃或N計劃）。你需要在支付Medicare的基礎上再支付Medigap的月保費，但幾乎不會有意外帳單，並且可自由選擇醫生。
根據Medicare的數據，2025年Medigap的F和G計劃的免賠額高達2,870美元，K和L計劃為257美元。達到免賠額後，Medigap將支付100%的費用。但N計劃除部分門診和急診掛號費外，其餘費用均由保險全額支付。
簡單來說：Medicare由政府管理，而Medigap是你購買的「補充計劃」，用於覆蓋Medicare未涵蓋的部分。
Medigap的既有病症條款
根據KFF（凱撒家庭基金會）的資料，聯邦法規禁止保險公司在發放Medigap保單時使用醫療核保，這稱為「保證承保保護」（Guaranteed Issue Protections）。但這些保護存在局限性，這意味著患有哮喘或癌症等既有病症的人，可能難以甚至無法購買Medigap保單。
然而，聯邦法律規定，在某些情況下，Medigap保險公司必須在不進行健康核保的情況下核發保單，這適用於年滿65歲、首次加入Medicare Part B的申請人，以及符合特定資格事件的人士。這段期間是一生一次的六個月Medigap開放註冊期。
Medicare Advantage計劃
你可以通過聯邦政府管理的傳統Medicare項目，或通過私人保險公司的Medicare Advantage計劃來獲得Medicare福利。Medicare Advantage計劃通常是健康維護組織（HMO）或優先提供者組織（PPO）。
政府與私人保險公司簽約，委託其向參加者提供Medicare福利。Medicare仍支付帳單的一部分，但由Medicare Advantage計劃負責管理。許多此類計劃包含Part D部分，也就是處方藥保險。
根據KFF數據，2025年76%的Medicare Advantage參保人（含處方藥計劃）除了支付給Medicare的185美元外，無需額外繳納保費。
然而，這些計劃通常有較高的免賠額、共同保險額與部分負擔費用。Medicare Advantage參加者的平均自付上限為：網絡內服務為5,320美元，網內與網外服務合計則為9,547美元。
你可以這樣理解：原始Medicare就像是主餐，而Medigap（補充保險）則是補足缺口的配菜；Medicare Advantage則像是點了一份套餐，所有內容都打包在一起，但只能在特定的「餐廳」（即指定網絡内）使用。
你的健康狀況如何？
如果你身體健康，可能不介意Medicare Advantage計劃中的較高免賠額，因為保費可能較低甚至沒有。但突發疾病可能讓你承擔巨額帳單。
儘管Medigap提供更多選擇，但其對既有病症的限制可能使許多人無法受益。
原文「Are You Ready for the 2026 Medicare Enrollment?」刊於英文《大紀元時報》網站。
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