【大紀元2025年10月15日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）每年秋季，聯邦醫療保險（Medicare，俗稱紅藍卡）的數百萬受益人都有機會把握一項重要的權利。你可以在2025年10月15日至12月7日期間，檢視你的醫療保險覆蓋範圍、比各種較選項，並進行更改——你的決定將於2026年1月1日生效。
這不是繁瑣的官僚手續。參與開放註冊是保障你財務和醫療未來的最關鍵步驟之一。現在投入一點時間，就能避免高額的意外支出，保留與信任的醫生的聯繫和藥物的使用權，並確保安心。
本文將介紹2025年有哪些新變化、其重要性，以及如何使用一個分步清單來做出正確選擇。
為什麼開放註冊對退休人員意義重大
在退休後，醫療保健是最重要——也是最昂貴——的支出部分之一。根據富達投資（Fidelity Investments）2025年退休醫療支出估算報告，一名2025年退休的65歲老人，在整個退休期的醫療支出約為17.25萬美元，而2024年為16.5萬美元。
好消息是？Medicare開放註冊期是確保你的計劃仍滿足你需求的時間。雖然「設定後就忘掉它」的做法聽起來方便，但由於計劃每年都會變化，這樣做可能會適得其反。
• 保費會波動：你去年支付的金額可能與明年應付的不一樣多。
• 醫生網絡會變化：如果計劃的網絡改變，你可能失去看診權。
• 藥物目錄更新：藥物級別可能改變，甚至某些藥品可能被移除。
如果你積極檢視保險，可以：
• 避免意外開支：更換藥物計劃可節省數千美元。
• 保持就醫渠道：確認你的醫生仍在網絡中可避免額外帳單。
• 優化福利：牙科、視力及健身福利常在Medicare Advantage計劃中增刪。
你的目標並非找到「完美計劃」，而是做個明智消費者，選擇適合自己預算和健康需求的方案。
2025年的關鍵數據
為了理解這些細節，我們來看看將影響你Medicare理賠的關鍵數字：
• 開放註冊日期：2025年10月15日至12月7日，變更將於2026年1月1日生效。
• Medicare B部分（Part B）保費：預計2025年標準月保費為185美元（2024年為174.70美元）。
• Medicare B部分免賠額：2025年年免賠額為257美元，在Medicare開始支付前，門診和看診等服務需自付。
• D部分（Part D）保費：根據美國醫療保險與醫療補助服務中心（CMS），平均D部分保費預計從53.95美元降至46.50美元。下降部分歸功於「Part D保費穩定計劃」及《降低通貨膨脹法案》（IRA）。
這些數據固然重要，但開放註冊的真正價值在於，你所選保險計劃的變更如何影響你個人的具體情況。
開放註冊期間可做的選擇
• 保留現有計劃：若滿意當前保險並已檢視年度變更通知（ANOC），可不做任何變更，系統將自動續約。
• 從傳統Medicare（Original Medicare）轉為Medicare Advantage計劃：可選擇C部分（Part C）計劃，結合A部分（Part A）、B部分，並常附加D部分（處方藥）及其它額外福利。
• 在各Medicare Advantage計劃之間轉換。
• 加入、轉換或取消D部分藥物計劃。
對於Medicare Advantage成員，另有1月1日至3月31日的註冊期，但主要決策應在秋季完成。
2025年值得注意的變化
不要假定今年的計劃與明年相同。年度變更通知（ANOC）是最關鍵的文件，詳細說明計劃明年的所有變化。重點關注：
• 保費和免賠額的變動：由於B部分保費的上升，你的社會保障（Social Security）扣款將受到影響。你的預算應將這一變化納入考慮。
• D部分趨勢：然全國性的D部分保費可能呈下降趨勢，但最重要的仍是你個人保險計劃的保費與藥品清單。如果某項高價藥物仍被納入藥品清單，即使保費略有上升，你仍可能因此受益。
• 計劃規則與網絡：這正是多數人容易忽略的地方。一項保險計劃的名稱和保費可能未變，但其醫療提供者網絡、藥物層級或使用規則卻可能調整。「事前授權」（Prior authorization）指的是，醫生必須獲得保險批准才能提供某些醫療服務或藥物；而「階段性治療」（step therapy）則要求你先嘗試價格較低的藥物——即「第一階段」——保險公司才會支付更昂貴藥物的費用。
• 星級評估：CMS依據質量和用戶體驗為計劃打1–5星。高星級通常表示質量較好，但仍需確保涵蓋你特定的醫生和藥物。
實用的10步清單
在12月7日截止日期前，請按照以下簡明且可操作的清單操作，確保不遺漏任何事項。
• 檢視ANOC。
• 列出藥物清單（含名稱、劑量、頻率）。
• 檢查醫生和醫院是否仍在網絡中。
• 計算總支出（保費、免賠額、共付額）。
• 注意新規則（事前授權、階段性治療）。
• 使用Medicare計劃查找器比較費用。
• 探索經濟援助（如Extra Help、Medicare Savings Program）。
• 規劃未來醫療（如計劃手術或新處方）。
• 標記截止日期（2025年12月7日）。
• 保存文件（ANOC和確認編號）。
節省費用的策略
Medicare體系看起來可能很複雜，但你可以採用幾種簡單明瞭的策略，來確保你的退休生活在財務上保持穩定。
• 優先考慮藥物目錄：若需昂貴處方，按藥物覆蓋率選計劃。
• 使用90天（進口僅限90天用量的處方藥物）或郵寄藥物服務：長期處方成本更低。
• 申請補助：低收入退休者可通過Extra Help或Medicare Savings Program減輕負擔。
• 比較Medigap與Advantage：Medigap自付較可預測且提供更廣泛的醫生選擇；Advantage保費較低但限制多。
展望2025年之後
Medicare的規則與福利持續演變。《降低通脹法案》下的藥價上限與價格談判仍在逐步實施。未來幾年退休者需以不同方式管理藥品支出。
因此，每年重新檢視保險尤為重要。請記住，2025年適用的計劃，到2026年可能不再理想。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「Medicare Open Enrollment 2025: What Retirees Need to Know」。
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責任編輯：韓玉#
